Dok osiguranje od odgovornosti štiti vas od štete koju nanesete drugima, osiguranje kućanstva (njem. Hausratversicherung) štiti vašu vlastitu imovinu unutar vaša četiri zida. Iako nije zakonski obavezno, ovo je osiguranje iznimno korisno, posebno ako posjedujete skuplju elektroniku, namještaj ili odjeću.
Osnovna svrha ovog osiguranja je financijska zaštita u slučaju da vaša imovina bude uništena, oštećena ili ukradena uslijed nepredviđenih događaja.
Što se točno smatra “kućanstvom”?
Najjednostavnije pravilo za razumijevanje što ova polica pokriva glasi: “Zamisli da okreneš svoj stan ili kuću naopako. Sve što ispadne, pokriveno je osiguranjem kućanstva.”
To uključuje:
- Namještaj i uređenje: Ormari, kreveti, stolovi, tepisi, zavjese, lampe.
- Elektronika: Televizori, računala, laptopi, igraće konzole, kućanski aparati.
- Osobne stvari: Odjeća, obuća, knjige, posuđe, kozmetika.
- Vrijednosti: Gotovina i nakit (obično do određenog limita definiranog u polici).
Ono što nije pokriveno su fiksni dijelovi zgrade (zidovi, prozori, ugrađeni podovi) – za to služi osiguranje zgrade (Wohngebäudeversicherung), koje obično plaća vlasnik nekretnine.
Koje opasnosti polica pokriva?
Standardna polica osiguranja kućanstva pokriva štete nastale uslijed:
- Požara i eksplozija: Uključujući udar groma ili implozije.
- Vode iz cijevi (Leitungswasser): Puknuće cijevi u zidu ili curenje iz perilice rublja/suđa koje uništi vaš parket, tepih ili namještaj.
- Oluje i tuče (Sturm und Hagel): Oluja se obično definira vjetrom snage 8 ili više bofora.
- Provale i vandalizma (Einbruchdiebstahl): Osiguranje plaća ako netko nasilno uđe u vaš stan i ukrade stvari ili ih uništi.
Važna napomena: Obična krađa (npr. ako ostavite otključana vrata ili vas netko pokrade u tramvaju) najčešće nije pokrivena osnovnom policom.
Kada se preporučuje uzeti ovo osiguranje?
Odluka o uzimanju osiguranja kućanstva ovisi o vrijednosti vaše imovine. Postavite si pitanje: “Da mi sutra stan izgori do temelja, bih li imao/la dovoljno novca da odjednom kupim svu novu odjeću, namještaj i uređaje?”
- Studenti i osobe u prvom stanu: Ako imate samo stariji namještaj i laptop, polica možda nije nužna jer premija može premašiti rizik.
- Obitelji i dugoročni stanari: Ako ste godinama opremali stan, kupovali kvalitetne uređaje i imate pun ormar odjeće, šteta može iznositi desetke tisuća eura. U tom slučaju, osiguranje je topla preporuka.
Ključne prednosti i na što paziti
1. Nadoknada “nove vrijednosti” (Neuwert)
Ovo je najveća prednost njemačkog osiguranja kućanstva. Za razliku od nekih drugih osiguranja koja plaćaju trenutnu (amortiziranu) vrijednost stvari, Hausratversicherung u pravilu isplaćuje cijenu novog proizvoda. Ako vam ukradu laptop star 3 godine, dobit ćete iznos potreban da danas kupite novi laptop iste klase, a ne onoliko koliko stari vrijedi na oglasniku.
2. Izbjegavanje “podosiguranja” (Unterversicherungsverzicht)
Ako vrijednost vaše imovine procijenite na 30.000 €, a ona zapravo vrijedi 60.000 €, u slučaju štete osiguranje će vam isplatiti samo polovicu iznosa. Kako biste to izbjegli, većina osiguravatelja nudi klauzulu “odricanja od provjere podosiguranja” ako osigurate iznos od minimalno 650 € po kvadratnom metru stana. Tada vam se šteta isplaćuje u potpunosti (do limita police) bez provjere stvarne vrijednosti.
3. Dodatne opcije (Bicikli i Staklo)
- Krađa bicikla: Standardna polica pokriva bicikl samo ako je ukraden iz zaključanog podruma ili stana. Uz nadoplatu, možete osigurati bicikl od krađe i na ulici (npr. ispred željezničke stanice), pod uvjetom da je bio zaključan.
- Lom stakla (Glasbruch): Ako imate skupe staklene stijene, veliki akvarij ili staklokeramičku ploču za kuhanje, ovo je korisna dodatna opcija.
4. Gruba nepažnja (Grobe Fahrlässigkeit)
Obavezno tražite tarifu koja pokriva “grubu nepažnju”. To znači da će osiguranje platiti štetu čak i ako ste ostavili upaljenu svijeću bez nadzora koja je izazvala požar, ili ako je perilica rublja poplavila stan dok ste bili u trgovini. Jeftine tarife često odbijaju isplatu u ovakvim slučajevima.
Zaključak
Osiguranje kućanstva pruža miran san za relativno mali iznos (prosječno 30 do 50 € godišnje za manji stan). Ono osigurava da u slučaju katastrofe nećete ostati bez ičega, omogućujući vam da ponovno opremite svoj dom bez financijskog sloma.
