Kupovina automobila u Njemačkoj za mnoge je ostvarenje sna, ali proces se značajno razlikuje od onoga na što smo navikli u Hrvatskoj ili Bosni i Hercegovini. U Njemačkoj se rijetko koriste klasični gotovinski krediti s visokim kamatama za auto. Umjesto toga, postoji cijeli sustav namjenskih Autokredita koji su povoljniji jer je sam automobil jamstvo banci.
U ovom vodiču objasnit ćemo modele financiranja, državne poticaje, pitanje osiguranja i mogućnosti zamjene automobila koji je još pod kreditom.
Modeli kreditiranja: Kako financirati novi ili polovan auto?
U Njemačkoj razlikujemo dva glavna izvora financiranja: kredit preko banke (neovisne ili banke samog proizvođača automobila) i financiranje izravno kod trgovca (Autohaus). Postoje tri osnovna modela:
1. Klasični namjenski kredit (Ratenkredit)
Ovo je najjednostavniji oblik. Uzimate fiksni iznos od banke, kupujete auto, i otplaćujete ga u jednakim mjesečnim ratama na rok od 3 do 8 godina. Kamatne stope su niže nego kod općih kredita jer banka kao osiguranje obično zadržava Zulassungsbescheinigung Teil II (vlasnički list vozila).
2. Kredit s ostatkom vrijednosti (Ballonkredit)
Ovaj model je izuzetno popularan jer su mjesečne rate vrlo niske. Međutim, na kraju ugovora ostaje jedna velika, “balon” rata koju morate platiti odjednom. Ovo je odlično ako planirate uštedjeti novac do kraja kredita ili prodati auto da biste zatvorili tu zadnju ratu.
3. Financiranje u tri smjera (Drei-Wege-Finanzierung)
Ovo je kombinacija kredita i leasinga. Na kraju ugovora imate tri opcije:
- Platiti ostatak vrijednosti i zadržati auto.
- Uzeti novi kredit za taj preostali iznos.
- Vratiti auto trgovcu i ne platiti ništa (ako je auto u dobrom stanju i niste prešli previše kilometara).
Državni poticaji i sufinanciranje
Njemačka država snažno potiče prelazak na ekološki prihvatljivija vozila. Iako su se izravni bonusi (Umweltbonus) za kupnju električnih automobila mijenjali, i dalje postoje značajne pogodnosti:
- Oslobođenje od poreza na vozilo (Kfz-Steuer): Potpuno električna vozila (BEV) registrirana do kraja 2025. godine oslobođena su godišnjeg poreza na vozilo do 10 godina.
- Poticaji za službena vozila: Ako auto uzimate preko obrta ili tvrtke, električni i hibridni automobili imaju ogromne porezne olakšice (oporezuje se samo 0,25% ili 0,5% kataloške cijene kao “prednost u naravi”).
- KfW krediti: Za određene ekološke projekte ili punjače kod kuće, državna razvojna banka KfW povremeno nudi subvencije ili izrazito povoljne kredite.
Osiguranje, registracija i održavanje
Kada kupujete auto na kredit, banka gotovo uvijek zahtijeva Vollkasko osiguranje (puni kasko). Dok je u Hrvatskoj kasko opcionalan, u Njemačkoj banka želi zaštititi svoju investiciju u slučaju da vi skrivite nesreću ili vam netko ukrade vozilo.
Registracija (Zulassung): Ako kupujete od ozbiljnog trgovca (Autohaus), oni obično preuzimaju proces registracije za vas. Ako to radite sami, trebat će vam eVB broj (potvrda osiguranja) i termin u lokalnom Zulassungsstelle uredu.
Održavanje: Kod financiranja često možete ugovoriti “Service-Paket”. To znači da uz malu mjesečnu nadoplatu imate pokrivene sve redovne servise i zamjenu ulja, što je odličan način za planiranje kućnog budžeta bez iznenađenja.
Prodaja automobila pod kreditom i zamjena “staro za novo”
Često se postavlja pitanje: Mogu li prodati auto ako ga još uvijek otplaćujem? Odgovor je DA, ali uz određene uvjete.
Kada automobil postaje službeno vaš?
Iako ste vi upisani kao korisnik vozila, automobil se smatra potpuno vašim tek kada otplatite i zadnji cent kredita i kada vam banka poštom pošalje vlasnički list (Zulassungsbescheinigung Teil II). Bez tog dokumenta ne možete prenijeti vlasništvo na drugu osobu.
Zamjena staro za novo (Inzahlungnahme)
Dobra vijest je da u Njemačkoj možete svoj trenutni automobil, koji je još pod kreditom, dati “u zalog” ili pod račun za novi. Proces izgleda ovako:
- Trgovac procijeni vaš trenutni auto.
- Tim iznosom se prvo zatvara vaš preostali dug prema banci.
- Ako je vrijednost auta veća od duga, razlika služi kao polog (Anzahlung) za vaš novi, bolji i skuplji automobil.
Ovo je uobičajena praksa u Njemačkoj kojom ljudi svakih par godina mijenjaju automobile za novije modele.
Sažetak
Kupovina auta na kredit u Njemačkoj je transparentan i vrlo povoljan proces ako razumijete modele koji se nude. Ključno je zapamtiti:
- Namjenski auto-kredit je uvijek jeftiniji od običnog kredita.
- Vollkasko je obavezan dok god traje otplata.
- Vlasnički list ostaje u banci dok se dug ne isplati.
- Auto možete zamijeniti za novi čak i ako stari niste otplatili do kraja kroz proces Inzahlungnahme.
Pravilnim odabirom modela financiranja i korištenjem poreznih olakšica, vožnja novog automobila u Njemačkoj postaje financijski dostižna većini zaposlenih građana.
