Obavezno zdravstveno osiguranje u Njemačkoj

Posted on by odlazakDE
Obavezno zdravstveno osiguranje u Njemačkoj

Obavezno zdravstveno osiguranje (njem. Gesetzliche Krankenversicherung ili GKV) temelj je njemačkog socijalnog sustava i pokriva većinu stanovništva (oko 90%). Sustav je solidaran, što znači da doprinosi ovise o primanjima, a ne o zdravstvenom riziku, te da zdravi plaćaju za bolesne, a bogatiji pomažu financirati liječenje onih s manjim primanjima.

1. Tko ima zdravstveno osiguranje i koji su preduvjeti?

U Njemačkoj je zdravstveno osiguranje zakonska obveza za sve osobe s prebivalištem u toj zemlji.

Tko mora biti u državnom (obaveznom) osiguranju (GKV)?

U sustav obaveznog osiguranja automatski ulaze:

  • Zaposlenici čija je bruto godišnja plaća niža od tzv. granice obveze osiguranja (Versicherungspflichtgrenze). Za 2025. godinu ta granica iznosi 73.800 € bruto godišnje (podatak je podložan godišnjim promjenama).
  • Studenti državnih ili državno priznatih sveučilišta (do određene dobi/semestra).
  • Pripravnici (Azubis) i osobe na stručnom osposobljavanju.
  • Umirovljenici koji su proveli određeni dio radnog vijeka u državnom osiguranju.
  • Nezaposlene osobe koje primaju naknadu za nezaposlene (Bürgergeld ili Arbeitslosengeld).

Tko se može izuzeti (birati Privatno osiguranje – PKV)?

Osobe koje zarađuju iznad spomenute granice (preko 73.800 € godišnje), samozaposleni (Gewerbe/Freelanceri) i državni službenici (Beamte) nisu obveznici državnog sustava. Oni mogu birati: ostati u državnom osiguranju kao dobrovoljni članovi (freiwillig versichert) ili prijeći u privatno zdravstveno osiguranje.

2. Zakonski propisi

Glavni zakonski okvir nalazi se u Petoj knjizi Socijalnog zakonika (SGB V). Ključna zakonska odredba od 2009. godine glasi da svaka osoba s prebivalištem u Njemačkoj mora imati zdravstveno osiguranje. Biti neosiguran u Njemačkoj je ilegalno i može dovesti do velikih dugova jer ćete morati retroaktivno platiti doprinose za period kada niste bili osigurani.

3. Kako se dobije zdravstveno osiguranje?

Proces ovisi o vašem statusu:

  • Zaposlenici: Kada počnete raditi, vaš poslodavac vas prijavljuje poreznoj upravi i socijalnom osiguranju. Vi imate pravo odabrati svoju zdravstvenu blagajnu (Krankenkasse), npr. AOK, TK, Barmer, DAK i sl. Ako ne odaberete sami u roku od 2 tjedna, poslodavac će vas prijaviti u onu u kojoj ste bili ranije ili u neku lokalnu.
  • Novopridošli u Njemačku: Morate se sami učlaniti u odabranu blagajnu čim dobijete ugovor o radu ili potvrdu o prebivalištu (Anmeldung). Dobit ćete potvrdu o članstvu (Mitgliedsbescheinigung) koju predajete poslodavcu.
  • Doprinosi: Iznose obično 14,6% bruto plaće + dodatni doprinos (Zusatzbeitrag, koji varira od blagajne do blagajne, prosječno oko 1,7% do 2,5%). Trošak dijele poslodavac i radnik po pola (50/50).

4. Tko i kako osigurava djecu (Obiteljsko osiguranje)

Jedna od najvećih prednosti državnog osiguranja (GKV) je besplatno obiteljsko osiguranje (Familienversicherung).

  • Tko je pokriven: Djeca i supružnici (ili registrirani partneri) koji nemaju vlastita primanja ili im mjesečna zarada ne prelazi granicu za “minijob” (538 € mjesečno u 2024./2025.).
  • Djeca: Osigurana su besplatno do 18. godine života.
    • Ako ne rade (nezaposleni), granica je do 23. godine.
    • Ako studiraju ili su na stručnom osposobljavanju (bez plaće), granica je do 25. godine.
  • Uvjet: Glavni osiguranik (roditelj) mora biti u državnom osiguranju. Ako jedan roditelj radi i privatno je osiguran (i zarađuje više od roditelja u državnom osiguranju), djeca često ne mogu biti besplatno osigurana u državnom, već moraju plaćati premiju (bilo privatnu ili dobrovoljnu državnu).

5. Što sve pokriva Obavezno zdravstveno osiguranje?

Paket usluga je zakonski propisan i jednak je za oko 95% usluga kod svih blagajni (razlike su uglavnom u dodatnim uslugama poput tečajeva joge, profesionalnog čišćenja zubi i sl.).

Osnovno pokriće uključuje:

  • Posjete liječniku: Liječnici opće prakse (Hausarzt) i specijalisti.
  • Bolničko liječenje: Operacije i boravak u bolnici (pacijent plaća participaciju od 10 € po danu, ali najviše za 28 dana u godini).
  • Lijekovi: Lijekovi na recept (uz nadoplatu od 5 € do 10 € po lijeku). Djeca i mladi do 18 godina oslobođeni su plaćanja lijekova.
  • Bolovanje (Krankengeld): Prvih 6 tjedana bolovanja punu plaću isplaćuje poslodavac. Nakon toga, zdravstveno osiguranje isplaćuje naknadu (oko 70% bruto plaće) do maksimalno 78 tjedana za istu bolest.
  • Trudnoća i porod: Svi pregledi, porod, primalja (Hebamme) i naknada tijekom porodiljnog dopusta (Mutterschaftsgeld).
  • Stomatolog: Osnovni pregledi i popravci (plombe). Za krunice i mostove osiguranje pokriva fiksni dio (oko 60%), a ostatak plaćate sami (osim ako imate dodatno osiguranje).
  • Preventivni pregledi: Redoviti sistematski pregledi (“Check-up” od 35. godine), pregledi za rano otkrivanje raka i cijepljenja.

Zaključak za kraj

Obavezno zdravstveno osiguranje u Njemačkoj pruža visoku razinu sigurnosti. Sustav je dizajniran tako da vas štiti od velikih financijskih gubitaka u slučaju bolesti. Za obitelji s djecom, državno osiguranje (GKV) je gotovo uvijek bolja i jeftinija opcija od privatnog zbog besplatnog osiguranja članova obitelji. Ključno je zapamtiti da je osiguranje zakonska obveza i čim se prijavite na adresu ili počnete raditi, morate regulirati svoj status kako biste izbjegli kazne i retroaktivna plaćanja.

Sličan sadržaj